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Comment protéger votre épargne-retraite après avoir quitté votre emploi ?

Comment protéger votre épargne-retraite après avoir quitté votre emploi

Félicitations pour avoir changé d’emploi et cherché quelque chose de nouveau pendant ce que l’on appelle la “Grande Démission”. Mais cette nouvelle liberté peut s’accompagner d’une nouvelle inquiétude, selon la durée de la période d’inactivité prévue :

Comment le fait de ne pas travailler affectera t il vos fonds de retraite ?

Lorsque vous quittez votre emploi, des questions telles que l’absence de cotisations de contrepartie, la distribution d’une somme forfaitaire et les conséquences fiscales peuvent vous trotter dans la tête maintenant que vous ne contribuez plus activement au régime de votre entreprise.

En prenant quelques mesures supplémentaires pour protéger votre argent lorsque vous trouvez un emploi qui vous convient mieux ou que vous quittez complètement le monde du travail, vous pouvez protéger votre pécule de retraite.

Que se passe-t-il sur le marché du travail ?

fizkes / Shutterstock.com

Les Américains quittent leur emploi en masse. La pandémie de COVID-19 a perturbé nos vies et nous a forcés à faire une introspection et à déterminer ce que nous voulons vraiment en ce qui concerne nos carrières. En 2021, des millions d’Américains ont quitté leur emploi et d’autres envisagent une meilleure position en 2022.

Selon une enquête menée par Bankrate en 2021, les gens recherchent des modalités de travail flexibles, un salaire plus élevé et la sécurité de l’emploi dans leur carrière. Plus de la moitié des travailleurs interrogés se disent prêts à quitter leur emploi pour trouver mieux. Certaines personnes qui étaient proches de l’âge de la retraite choisissent de prendre leur retraite plus tôt que prévu.

Faites-vous partie de ceux qui sont prêts à quitter leur emploi ? Selon une étude de Goldman Sachs, près de 70 % des 5 millions de personnes qui ont cessé de travailler pendant la pandémie ont plus de 55 ans. Environ un million de ces personnes avaient l’âge normal de la retraite, et 1,5 million étaient considérées comme des préretraités.

“J’aime utiliser la déclaration selon laquelle si vous quittez votre emploi et que vous ne retournez pas au travail et que vous avez 60 ans, vous risquez 30 ans de chômage”, a déclaré James Gallagher, président de Waterstone Financial à Fort Myers, en Floride.

“Épargner un petit peu à la fois se transforme en quelque chose de très important. Si vous attendez, vous ne serez jamais en mesure de prendre votre retraite. ” Mais toutes les personnes ne quittent pas entièrement la population active.

“Je vois beaucoup de gens qui démissionnent des entreprises et qui font partie de l’économie des petits boulots, qui font des contrats pour les gens ou qui créent leur propre entreprise”, a déclaré Gallagher.

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“Je les encadre en leur disant qu’ils doivent continuer à avoir un plan d’épargne retraite”.

Pouvez-vous vous permettre de changer d’emploi ou de prendre votre retraite ?

Un homme d'affaires âgé avec une tirelire
Helder Almeida / Shutterstock.com

Si dire à votre patron d’aller se faire voir peut vous faire du bien, vous risquez de ne pas être aussi heureux plus tard si vous n’avez pas les moyens de quitter cet emploi.

“La plus grande erreur des gens est de prendre des décisions dans la peur”, a déclaré Kirk Francis, CFP et PDG de Financial Life Advisors à San Antonio, au Texas.

“Je pense également que prendre des décisions totalement émotionnelles et non basées sur des faits et des chiffres est également une erreur.” Avant de donner votre préavis, pensez à :

  • D’où proviendront vos liquidités.
  • Comment vous obtiendrez une couverture médicale.
  • Si vous avez un fonds d’urgence pour faire face à une dépense imprévue.

Il y a aussi des considérations à plus long terme, notamment la retraite. Les récents rendements élevés des marchés boursiers et la montée en flèche de la valeur des maisons ont fait prendre conscience à de nombreuses personnes qu’elles ont plus d’argent qu’elles ne le pensaient, mais il y a un danger dans cette façon de penser.

“Je dis aux gens de s’assurer qu’ils ont trois à cinq ans d’argent prudent à utiliser pour vivre et qui n’aura pas beaucoup de volatilité”, a déclaré Gallagher. “De cette façon, si les marchés baissent, vous pouvez utiliser cet argent liquide à court terme et attendre que le marché se redresse.

” L’argent des comptes de retraite pourrait ne pas aller aussi loin que vous le pensiez en raison de l’allongement de l’espérance de vie, de la hausse des coûts des soins de santé et de l’inflation. Avant de dire “j’arrête”, vous devez avoir une bonne idée de l’argent dont vous aurez besoin à la retraite.

Le fait de quitter le marché du travail trop tôt ou de faire une pause peut également avoir un impact sur le montant que vous recevrez plus tard de programmes tels que la sécurité sociale. Francis a expliqué que les prestations à vie sont basées sur l’historique des gains et le moment où vous commencez à recevoir des paiements.

Souvent, les années les plus rémunératrices sont les dernières années où une personne travaille. Par conséquent, une période d’absence du travail ou une réduction importante du montant de vos gains peut réduire vos prestations globales plus tard. Vous pouvez commencer à demander des prestations de sécurité sociale à l’âge de 62 ans, mais Francis et Gallagher ont tous deux déclaré que ce n’était peut-être pas une si bonne idée.

Le montant de vos paiements mensuels augmente à mesure que vous tardez à vous inscrire, jusqu’à 70 ans. Il est bon que vous compreniez ce que signifie l’âge de la retraite complète en ce qui concerne la sécurité sociale.

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“Si vous n’avez pas d’autres sources de revenu et que vous avez besoin de ce revenu, prenez-le tôt”, a déclaré M. Francis, ajoutant qu’un planificateur financier peut vous aider à déterminer si vous avez vraiment besoin de la sécurité sociale ou si vous pouvez utiliser le revenu d’autres sources pendant quelques années pour payer vos factures. Une autre chose à éviter est de prendre un prêt de votre 401(k) pour vous aider à traverser les périodes difficiles ou pendant votre recherche d’emploi.

“Je ne recommande pas de puiser dans un 401(k). Si vous retirez de l’argent d’un plan d’épargne retraite, il y aura des pénalités et des impôts à payer. Ainsi, lorsque vous retirez de l’argent de ces plans, cela peut coûter beaucoup plus cher que vous ne le pensez pour obtenir de l’argent réel dans vos mains”, a déclaré Gallagher.

En plus des implications fiscales et de toute pénalité pour retrait anticipé d’un compte de retraite, un prêt peut vous faire perdre des années d’épargne-retraite, car vous ne profiterez pas des gains composés.

Le fait de contracter un prêt peut signifier que vous devrez travailler plus longtemps que prévu afin de récupérer cet argent. Avant de quitter un emploi, vérifiez que les prêts que vous avez pu contracter sur votre 401(k) ne deviennent pas immédiatement exigibles. Certaines entreprises exigent le remboursement des prêts à la fin de l’emploi.

Qu’advient-il de vos comptes de retraite lorsque vous quittez votre emploi ?

Gros plan d'un classeur avec un dossier 401K
Tashatuvango / Shutterstock.com

Lorsque vous quittez un emploi, assurez-vous de ne pas laisser d’argent à votre ancien employeur. “Si vous passez d’un emploi à l’autre, assurez-vous d’apporter votre 401(k). Les gens les oublient tout le temps et ils reçoivent ces relevés de compte avec 10 000 ou 11 000 dollars et ils ne se souviennent pas pour quel emploi c’était”, a déclaré Gallagher.

Si vous ne pouvez pas adhérer à un nouveau plan immédiatement parce que votre nouvel employeur a une période d’attente, Francis dit que laisser votre argent dans le plan de votre ancien employeur est une bonne idée jusqu’à ce que vous puissiez transférer la totalité du montant directement d’un plan à l’autre par un transfert direct.

Il y a plusieurs choses que vous pouvez faire avec votre compte de retraite, et vous avez quelques options. Vous pouvez :

  • Le laisser là où il est, mais vous ne pouvez plus y cotiser ou obtenir une contrepartie de l’employeur.
  • Transférez-le dans le plan de votre nouvel employeur ou dans un plan 401(k) personnel si vous êtes indépendant.
  • Convertissez-le dans un compte de retraite individuel (IRA).
  • Convertissez-le en un Roth IRA.
  • Encaissez-le.
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Pour plus d’informations sur chacune de ces options, consultez le document “Leaving Your Job ?

Voici 5 options pour votre 401(k)”. Si vous avez un plan 401(k), Francis recommande de vous assurer que vous connaissez le calendrier d’acquisition des droits avant de donner votre démission. L’argent que vous avez versé sur votre compte vous appartient, mais les entreprises ont souvent des calendriers jusqu’à ce que l’argent qu’elles versent vous appartienne entièrement.

Vous laisserez derrière vous tout l’argent qui n’est pas entièrement acquis dans votre 401(k). Si vous n’êtes qu’à une courte distance d’une étape importante, vous pouvez envisager de rester sur place jusqu’à ce que vous l’atteigniez.

Ne cessez pas de cotiser à votre épargne-retraite lorsque vous quittez un emploi

Des personnes âgées mettent des pièces dans un bocal
Rob Marmion / Shutterstock.com

Penser uniquement au présent peut vous nuire plus tard. Prévoir suffisamment d’argent juste pour payer vos factures mensuelles pourrait vous hanter à l’avenir. “Le danger est que vous ne puissiez jamais prendre votre retraite.

Vous ne pouvez pas remplacer votre revenu dans les deux dernières années avant la retraite, donc si vous n’y pensez pas à l’avance, vous allez vous heurter à une falaise financière dramatique”, a déclaré Gallagher. Votre nouvel employeur ne vous permettra peut-être pas de cotiser tout de suite à votre nouveau régime de retraite.

Pendant cette période, M. Gallagher suggère de mettre de l’argent de côté dans un compte distinct réservé à la retraite afin de continuer à épargner. Gallagher dit que maintenant peut être un bon moment pour prendre un risque.

“Les gens en ont assez de leur emploi actuel, et ils voient d’autres possibilités. Il y a toutes sortes d’emplois en ce moment, avec des entreprises qui cherchent désespérément des gens pour travailler pour elles, alors il y a beaucoup de possibilités de passer d’un emploi à l’autre.

Comme les marchés ont beaucoup augmenté au cours des trois dernières années, il y a aussi la possibilité pour beaucoup de prendre une retraite anticipée.” Francis conseille, quelle que soit votre décision, de garder un œil sur l’avenir. “Lorsque vous êtes dans une situation de changement, faites une pause, pensez, détendez vous, réfléchissez et consultez les autres et obtenez un retour.”

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